I.Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm nhân thọ .
1.Sự cần thiết của Bảo hiểm Nhân thọ.
Từ ngàn xa con ngời đã có ý thức khắc phục những rủi ro ngẫu nhiên trong
đời sống thờng nhật. Ban đầu họ chỉ chỉ dạ vào sự tự nguyện giúp đỡ của gia đình
hoặc cộng đồng bằng cách thiên về sống theo nhóm để giúp đỡ lẫn nhau trong nhóm
đó. Khi nền sản xuất phát triển, xã hội ngày càng phát triển kèm theo những rủi ro
ngẫu nhiên ngày một gia tăng, nó ảnh hởng ngày một nhiều hơn đến cuộc sống của
mỗi cá nhân, gia đình và cả cộng đồng. Những sự giúp đỡ tự nguyện, tự phát của cá
nhân hay cộng đồng nhỏ hẹp không đảm bảo đợc, vì vậy đòi hỏi việc bảo vệ những
rủi ro phải có quy mô, tổ chức. Bảo hiểm đã ra đời đáp ứng nhu cầu và trở thành
những lĩnh vực quan trọng của mỗi quốc gia.
Trong những năm qua, thế giới đã chứng kiến tốc độ tăng trởng nhanh chóng
của ngành Bảo hiểm thơng maị nói chung và lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ nói riêng.
Ngoài vai trò chủ yếu là giúp đỡ dân c khôi phục đợc tình hình tài chính khi họ gặp
những rủi ro liên quan đến cuộc sống của mình, Bảo hiểm Nhân thọ còn là phơng
tiện hữu hiệu nhất để tập trung nguồn vốn khổng lồ trong dân c để tự phát triển nền
kinh tế .
Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam,
Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi ngời dân. Tuy rằng trớc
năm 1954 ở Miền Bắc những ngời làm việc cho Pháp đã đợc Bảo hhiểm và một số
gia đình đã đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng Bảo hiểm ( các hợp đồng này đều
do Pháp thực hiện) và trong những năm 1970, 1971 ở Miền Nam Công ty Hng Việt
đã triển khai một số loại Bảo hiểm nh Bảo hiểm Nhân thọ, Bảo hiểm tử kỳ có thời
hạn 5, 10, 20 năm song tất cả chỉ ở giai đoạn đầu triển khai nên cha có kết quả rõ
nét .
Thực tế cho thấy tình hình kinh tế xã hội Việt Nam ngày một phát triển và ổn
định do đó nhu cầu về Bảo hiểm ngày càng đợc thể hiện rõ nét. Vì vậy ngày
22/6/1996 Bộ Tài chính ký quyết định số 586/QĐ-TCCB thành lập Công ty Bảo
hiểm Nhân thọ trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam. Bảo hiểm Nhân thọ
5
ra đời đã chứng minh đợc rằng Bảo hiểm Nhân thọ chính là một hình thức tiết kiệm
tốt nhất để đẩm bảo cho việc đối phó với các rủi ro đe doạ cuộc sống con ngời. ở
Nhật Bản bình quân mỗi năm tiền đóng Bảo hiểm Nhân thọ là 1909 USD/ ngời tiếp
đến là Anh 1141USD/ngời /năm, ở Mỹ là 838 USD/ngời/năm, ở Pháp 826USD/ ngời
/năm . Các nớc Châu á cũng không kém phần năm 1990 phí Bảo hiểm Nhân thọ của
Châu á chiếm 33,8% tổng số phí trên toàn thế giới và năm 1993 chỉ riêng phí Bảo
hiểm Nhân thọ của các nớc Đông á cũng đã là 45,1tỷ USD trên tổng số phí Bảo
hiểm toàn ngành là 61,6 tỷ USD .
Sở dĩ có đợc kết quả nh vậy là vì: Mua Bảo hiểm Nhân thọ vẫn đảm bảo đợc
tính chất tiết kiệm và nghĩa vụ của ngời tham gia lại rất đơn giản. Nếu một gia đình
ngay từ khi sinh con ra muốn dánh cho con đến năm 18 tuổi có một khoản tiền là
10.000.000 đồng thì mỗi tháng gia đình ấy chỉ phải đóng 39.400 đồng .
Tuy là mang tính chất tiết kiệm nhng tiết kiệm ở đây hoàn toàn khác với
việc gửi tiết kiệm ở Ngân hàng để lấy lãi. Khi gửi tiền ở Ngân hàng ngời ta phải đem
theo một khoản tiền lớn và đến tận Ngân hàng để gửi. Vả lại chẳng có Ngân hàng
nào nhận số tiền gửi với số lợng quá ít. Còn tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, cũng là
để dành tiền tiết kiệm nhng ngời mua Bảo hiểm chỉ cần có một số tiền nhỏ và đóng
đều đặn hàng tháng mà thôi .
Mục đích cũa ngời gửi tiền là sau một thời gian nào đó sẽ nhạn đợc cả vốn và
lãi. Nhng nếu gửi Ngân hàng thì việc rút lãi và vốn chỉ đợc thực hiện khi đến khi hết
hạn ghi trên sổ tiết kiệm. Khi cha hết hạn, nếu rút tiền ra ngời gửi tiền sẽ không
nhận đợc hởng lãi và đặc biệt chẳng may ngời gửi tiền gặp bất hạnh thì cũng chẳng
đợc thêm một khoản tiền nào nữa. Ngợc lại Bảo hiểm Nhân thọ không những đem
lại cho gia đình một kế hoạch tài chính dài hạn nh trên mà còn tạo ra cho các gia
đình sự ổn định về kinh tế ngay cả khi ngời tham gia hoặc ngời đợc hởng quyền lợi
Bảo hiểm chẳng may gặp nỗi bất hạnh dẫn đến tử vong hoặc thơng tật vĩnh viễn .
Thật vậy, nếu ngời đi mua Bảo hiểm là ngời cha hoặc ngời mẹ chẳng may bị
thơng tật vĩnh viễn hay bị tử vong, do những rủi ro nêu trong hợp đồng Bảo hiểm
hoặc không đợc hởng quyền lợi Bảo hiểm bị thơng tật vĩnh viễn do tai nạn thì không
những gia đình ấy đợc lĩnh tiền trợ giúp để có thể trang trải những chi phí nằm viện,
6
điều trị hoặc phẫu thuật mà điều quan trọng nhất là hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ
của họ vẫn tiếp tục có hiệu lực khi hết hạn để ngời tham gia mua Bảo hiểm Nhân thọ
và ngời thừa hởng của họ vẫn đợc lĩnh đủ số tiền họ mong muốn (theo quy định cụ
thể) và đặc biệt hơn kể từ khi rủi ro xảy ra, không ai trong gia đình họ phải đóng
thêm phí Bảo hiểm Nhân thọ nữa .
Ngời mua Bảo hiểm Nhân thọ ngoài việc đợc nhận toàn bộ số tiền của mình
khi đến hạn, đợc trợ giúp khi họ không may gặp rủi ro nh đã nói trên họ còn cóthể
nhận đợc một khoản tiền lãi thông qua việc đầu t của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và
các khoản lãi thông qua việc đầu t của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các khoản lãi
vào các kỳ 5 năm, 10 năm kể từ khi ký hợp đồng sau khi hết hạn hợp đồng .
Rõ ràng ngoài tính chất hỗ trợ rủi ro thì Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ còn
mang tính tiết kiệm, nó thực sự mang lại cho tầng lớp dân c ổn định tài chính. Bảo
hiểm Nhân thọ còn giúp họ tích cóp đợc những khoản tiền trong truờng hợp không
có rủi ro xảy ra để họ có thể sử dụng cho nhu cầu ngày một nâng cao nh : dành cho
con cái một khoản tiền lớn đến tuổi trởng thành, giúp ngời già có thêm những khoản
tiền bổ sung vào trợ cấp tiền hu trí
Có thể nói rằng để đối phó với những rủi ro con ngời có thể có nhiều cách nh
tiết kiệm lập quỹ dự phòng, kêu gọi sự viện trợ của ngời thân hay sự quyên góp
Nhng cho đến nay tham gia Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng vẫn là
phơng thức đối phó tốt nhất đối với những rui ro đe doạ cuộc sống của mình và ngời
thân. Nó bao hàm đợc nhiều u điểm của các phơng pháp khác thể hiện đợc cả tính
kinh tế và tính xã hôị
Hay nói cách khác, trong nền kinh tế thị trờng sự xuất hiện của các dịch vụ
Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng là là tất yếu cuả quá trình
phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia.
2.Tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ
Với mỗi loại hình Bảo hiểm đều có rất nhiều tác dụng khác nhau đến đời sống
kinh tế xã hội. Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ với những tác dụng
mang lại đã khẳng định đợc vị thế của mình trê thị trờng Bảo hiểm. Có thể khái quát
những tác dụng chủ yếu của Bảo hiểm Nhân thọ đó là:
7
2.1.Đối với mỗi cá nhân, gia đình và doanh nghiệp .
* Trứơc hết nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với
bản thân mình và những ngời phụ thuộc, của ông chủ đối với công
nhân đồng thời nó còn đóng vai trò là giá đỡ về tài chính cho ngời tham
gia hay ngời đợc hởng Bảo hiểm khi không may gặp rủi ro .
Thật vậy, có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến cuộc sống của con ngời trong đó
có những nhân tố mà chúng ta có thể kiểm soát đợc mặc dù trong thời đại ngày nay,
khoa học kỹ thuật đã phát triển cao nhng không ít nhân tố mà chúng ta không thể
kiểm soát đợc đó là những rủi ro bất ngờ .
Trong quá trình sản xuất kinh doanh con ngời là một yếu tố quan trọng không
có gì có thể thay đổi đợc vai trò của con ngời trong hoạt động kinh doanh đợc. Cho
nên khi có rủi ro đến với con ngời thì không chỉ gây thiệt hại cho bả thân họ mà còn
làm ảnh hởng đén quá trình sản xuất kinh doanh và mọi hoạt động liên quan đến
họ .
Nói tóm lại khi rủi ro bất ngờ xảy ra đối với bất kỳ một thành vỉên kinh tế
nào đều dẫn đến gián đoạn kinh doanh và quá trình sản xuất đồng thời kèm theo
thiệt hại tổn thất về ngời và của. Nếu tổn thất đó nhỏ thì các thành phần kinh tế có
thể tự khôi phục lại đợc nhng nếu tổn thất đó lớn vợt quá khả năng tài chính thì ai sẽ
là ngời đứng ra cáng đáng, giúp đỡ họ .
Đây là nỗi lo lắng mà bất kỳ cá nhân, gia đình hay doanh nghiệp đều phải
quan tâm. Vì vậy từ khi Bảo hiểm Nhân thọ ra đời nó đã giải toả đợc nỗi lo lắng cho
họ làm cho họ yên tâm sản xuất hơn và sự thật là Bảo hiểm Nhân thọ đã khẳng định
đợc rằng nó luôn luôn là ngời sẵn sàng cùng đối phó với bất kỳ rủi ro nào đe doạ
cuộc sống của con ngời, cụ thể là :
- Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro thì gia đình
có một khoản tiền để chi trả các khoản vay nợ, chi phí về viện phí và
khám chữa bệnh, các khoản chi phí về mai táng và chôn cất .
- Nhiều ngời mua Bảo hiểm Nhân thọ với mục đích cung cấp tài
chính cho những ngời phụ thuộc khi không may gặp rủi ro hay chi
phí về sinh hoạt nuôi dỡng và chăm sóc con cái cung cấp khoản
8
tiền trợ cấp cho các thành viên trong gia đình trong thời gian họ tìm
kiếm kế sinh nhai khác hoặc có thêm thu nhập .
* Thứ hai: tham gia Bảo hiểm Nhân thọ cũng có nghĩa là tiết kiệm một
cách thờng xuyên có kế hoạch. Khi quyết định mua một hợp đồng Bảo
hiểm Nhân thọ thì những khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ
ngân sách của các gia đình có thể coi nh những khoản tiền điện, tiền n-
ớc Trong điều kiện kinh tế phát triển và ổn địh, những gia đình có thu
nhập và chi tiêu ở mức cao thì trích một khoản tiền nhỏ mua Bảo hiểm
Nhân thọ không ảnh hởng lớn đến toàn bộ quá trình chi tiêu trong
tháng của gia đình và nh vậy hàng tháng họ còn tiết kiệm đợc một
khoản tiền nhất định. Khoản tiền tiết kiệm này thực chất đã tạo lập đợc
một nguồn quỹ nhất định cho gia đình và nh vậy góp phần tạo quỹ giáo
dục cho con cái và có tiền đủ để chi dùng khi về hu.
Ngày nay khi xã hội đã phát triển đến một trình độ nhất định thì việc học
hành của con cái trở nên rất quan trọng đối với hầu hết các bậc cha mẹ. Một trong
những mục tiêu hàng đầu đối với họ là đủ khả năng tài chính để gửi con họ vào các
trờng đại học cũng nh đầu t tạo điều kiện cho việc học tập của con cái mình.
Tuy nhiên, chi phí cho giáo dục vàđào tạo ngày càng cao, nó chiếm một phần
không nhỏ trong chi tiêu của gia đình. Vì thế con ngời còn khả năng làm việc, còn
khả năng tích luỹ thì việc dành mỗi tháng một khoản tiền nhỏ để lo cho tơng lai con
cái sau này là việc ai cũng muốn làm.
Ruỉ ro bất ngờ có thể khiến con ngời lâm vào tình trạng bất hạnh. Cái chết
của ngời cha hoặc ngời mẹ đang làm việc đồng nghĩa với việc giảm nguồn ngân
sách gia đình, do đó ảnh hởng đến tơng lai của con cái. Loại hình bảo hiểm an sinh
giáo dục sẽ cùng gánh vác lo cho con cái của ngời tham gia bảo hiểm khi họ gặp rủi
ro.
Trên thế giới có rất nhiều chơng trình quốc gia đợc thiết lập để đảm bảo cho
các cá nhân có nguồn thu nhập sau khi về hu. Mặc dù vậy, số thu nhập này không
đủ đảm bảo cho cuộc sống của ngời về hu. Bởi vậy nhiều ngời đã mua Bảo hiểm
9
Nhân thọ hỗn hợp trong những năm họ đang làm việc hoặc hợp đồng bảo hiểm trợ
cấp hu trí (ở Việt nam gọi là niên kim nhân thọ) để có thêm thu nhập khi về hu.
* Thứ ba: Hiện nay có rất nhiều ngời có tiền nhàn rỗi và muốn đầu t theo
phơng thức phân tán rủi ro. Hợp đồng bảo hiểm rất phù hợp và trở nên hấp
dẫn các đối tợng này. Sở dĩ họ mua sản phẩm của Bảo hiểm Nhân thọ là
vì:
- Mặc dù tỷ lệ lãi xuất đợc trả có thể thấp hơn Ngân hàng nhng có một số u
việt mà một số các loại hình đầu t khác không có đó là:
+ Số phí phải đóng mỗi lần là tơng đối nhỏ cho nên phạm vi thu hút
của nó rộng rãi hơn.
+ Ngời tham gia bảo hiểm không phải mang tiền đi đầu t mà sẽ có
nhân viên chuyên thu của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đến tận nhà thu.
+ Các sản phẩm của Bảo hiểm Nhân thọ vừa mang tính rủi ro vừa mang
tính tiết kiệm. Nghĩa là hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ đảm bảo hỗ trợ
khó khăn về tài chính cho nhân thân và gia đình ngời đợc Bảo hiểm khi
ngời đợc Bảo hiểm gặp rủi ro bằng một khoản tiền lớn ngay có khi họ
mới kịp tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ.
+ Họ không phải đóng thuế thu nhập cho khoản tiền mà họ tham gia
Bảo hiểm.
+ Đảm bảo đợc tính chất tích luỹ một khoản tiền lớn với số tiết kiệm
nhỏ và thờng xuyên.
Ngày nay khi khoa học kỹ thuật phát triển thì mọi hoạt động sản xuất kinh
doanh đều đợc chuyên môn hoá, mỗi công nhân đóng vai trò hết sức quan trọng
trong từng khâu của quá trình sản xuất. Khi một công nhân hoặc nhóm công nhân bị
tai nạn hoặc bệnh nghề nghiệp sẽ làm gián đoạn quá trình sản xuất, điều đó cũng
đồng nghĩa với việc làm giảm doanh thu của doanh nghiệp, tiếp đó doanh nghiệp
còn tuyển nhân viên thay thế và chi phí cho việc tuyển dụng, đào tạo mới trợ cấp tai
nạn lao động Có thể nói rằng trong nền kinh tế thị trờng một ông chủ biết kinh
doanh là ngời biết lo xa, biết lờng trớc những rủi ro bất ngờ,hợp đồng Bảo hiểm
Nhân thọ nhóm sẽ đáp ứng đợc nguyện vọng đó của họ.
10
Bên cạnh đó thì Bảo hiểm Nhân thọ còn góp phần nâng cao sức khoẻ của ngời
dân, vì trong quá trình kinh doanh để đạt hiệu quả cao, Công ty luôn tìm cách bảo vệ
sức khoẻ cũng nh tính mạng của ngời đợc Bảo hiểm nhằm tối thiểu hoá rủi ro. ở các
nớc trên thế giới, trớc khi tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, ngời tham gia phải trải qua
một đợt kiểm tra sức khoẻ tại các trung tâm y tế do công ty Bảo hiểm chỉ định. Nếu
đủ tiêu chuẩn mới đợc tham gia bảo hiểm. Nh vậy, ngời tham gia Bảo hiểm Nhân
thọ còn đợc lợi là kiểm tra sức khoẻ miễn phí . Mặt khác khi ngời đợc bảo hiểm gặp
rủi ro ốm đau phẫu thuật, tàn tật Công ty Bảo hiểm cũng chi trả một số tiền để họ
phục hồi sức khoẻ nhanh chóng. ở Pháp năm 1995 chi phí chăm sóc y tế và thuốc
men đạt 682 tỷ Frank (12,4 tỷ USD). Trong đó các công ty bảo hiểm tham gia thanh
toán 3,4% cũng vào năm 1995 : 78 tỷ Frank (14,2 tỷ USD) đợc chi phí bởi các tổ
chức hỗ trợ, trong đó 32% là bởi các Công ty Bảo hiểm.
2.2. Đối với nền kinh tế:
Để thực hiện chủ trơng đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêu
dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng, văn minh nh nghị quyết Đại hội đại biểu
toàn quốc lần thứ viii Đảng cộng sản Việt Nam đã chỉ ra nớc ta còn phải có nhiều
nguồn vốn lớn để đầu t và phát triển nhất là trong lĩnh vực cần u tiên. Vì vậy chúng
ta cần khai thác tối đa mọi nguồn vốn cho đầu t phát triển, song phải thật sự thấu
suốt t tởng chỉ đạo của Đảng vốn trong nớc là quyết định, vốn bên ngoài là quan
trọng . Bên cạnh các hình thức huy động vốn nh: Khuyến khích các thành phần
kinh tế đầu t trực tiếp để phát triển sản xuất kinh doan, huy động sức dân thông qua
chế độ lao động công ích, để xây dựng các công trình cơ sở hạ tầng, thu hút các
nguồn vốn đầu t nớc ngoài thì Bảo hiểm Nhân thọ cũng là một trong những biện
pháp huy động tiền nhàn rỗi trong dân có hiệu quả. Cụ thể những ngời tham gia Bảo
hiểm Nhân thọ sẽ đóng phí bảo hiểm theo hình thức bỏ ống hàng tháng, hàng
quý, nửa năm hay hàng năm và hợp đồng sẽ kéo dài 5, 10, 20 năm thậm chí cho đến
tận khi họ qua đời.Với thời gian dài nh vậy, sẽ hình thành nên các quỹ dài hạn đợc
tích tụ từ nguồn phí Bảo hiểm Nhân thọ của những ngời tham gia cha dùng đến để
góp phần đầu t cho sự phát triển của nền kinh tế đất nớc. ở nớc ta theo tính toán sơ
bộ, chênh lệch giữa thu và chi bình quân một tháng một ngời năm 1995 là 38. 000
11
đồng/ ngời/ tháng, tính cả năm là 456. 000đ, năm 1996 là khoảng 50. 000đ/ ngời/
tháng, tính cả năm là 600. 000đ Với số tiền đó, ngời dân khó có thể đem đi gửi tiết
kiệm hay thực hiện một mục đích đầu t nào khác vì nếu gửi tiết kiệm với số tiền nhỏ
hàng tháng thì không bõ công đi gửi mà đầu t trong các lĩnh vực khác thì cần phải
có số tiền lớn. Nhng họ hoàn toàn có thể dùng số tiền đó để tham gia Bảo hiểm
Nhân thọ. Theo ớc tính của Tổng cục thống kê thì lợng tiền nhàn rỗi trong nhân dân
năm 1995 là 3 tỷ USD (chiếm 13,2% GDP) năm 1996 là 5 tỷ USD ( chiếm 15%)
chính vì tiềm năng thu hút vốn lớn nh trên cho nên khả năng cung cấp vốn đầu t cho
phát triển kinh tế rất lớn. Ví dụ năm 1990 trong tổng doanh thu phí Bảo hiểm Nhân
thọ đạt 45,1 tỷ USD ( chiếm 73,8%). Tại Mỹ năm 1991, số vốn do các Công ty Bảo
hiểm Nhân thọ cung cấp lên tới 85,7 tỷ USD.
Hơn nữa Bảo hiểm Nhân thọ góp phần làm giảm gánh nặng cho ngân sách
nhà nớc và các cơ quan xí nghiệp. Bởi vì ở bất kỳ quốc gia nào cũng có hệ thống bảo
trợ xã hội, hệ thống y tế công cộng hay tổ chức nhân đạo để bảo vệ con ndời. Vì
thế hàng năm ngân sách nhà nớc phải chi ra một khối lợg tiền lớn để trợ cấp cho các
cá nhân hay tổ chức khi họ gặp rủi ro.
2.3. Đối với xã hội .
Bảo hiểm Nhân thọ góp phần tạo nên một phong cách một tập quán sống
mới. Tham gia Bảo hiểm Nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp là quan tâm đến tơng
lai của con cái ngời thân và biết tự lo lắng cho ngời thân của mình. Con cái sẽ học đ-
ợc đức tính cần cù, ý thức tiết kiệm biết trân trọng từng đồng tiền do mồ hôi nớc
mắy lao động cực nhọc của bố mẹ làm ra và dành dụm cho mình. Từ đó con cái sẽ
càng biết ơn đối với sự quan tâm, lo lắng của, mẹ và sẽ cố gắng phấn đấu để xứng
đáng với tình cảm yêu thong của bố mẹ. Nhỡ khi không may gặp rủi ro, bất hạnh
ngời đợc bảo hiểm luôn nhận đợc số tiền bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi cho chính
mình và ngời thân. Nói cách khác Bảo hiểm Nhân thọ đã góp phần giải quyết gánh
trách nhiệm cho xã hôi đối với những ngời lao động về hu, ngời già
Không những thế Bảo hiểm Nhân thọ còn mang lại rất nhiều ý nghĩa cho xã
hội . ở Việt Nam, trong khi vấn đề lao động d thừa thất nghiệp đang trở thành vấn
đề bức xúc đợc cả xã hôị quan tâm thì sự ra đời của Bảo hiểm Nhân thọ sẽ là một
12
giải pháp rất có ý nghĩa. Hoạt động của Bảo hiểm Nhân thọ cần một mạng lới rất lớn
các đại lý khai thác bảo hiểm, nhân viên máy vi tính, tài chính kế toán vì vậy phát
triển Bảo hiểm Nhân thọ sẽ tạo ra nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động.Ví dụ
chỉ riêng công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Chirfon- Manulife tuyển dụng tới
8000lao động ở Châu á. Đài Loan với số dân là 21 triệu ngời có 1% dân số làm việc
trong lĩng vực Bảo hiểm Nhân thọ; Mỹ năm 1991 là 2 triệu ngời ; Thái Lan 100.00
ngời làm đại lý Bảo hiểm Nhân thọ; thành phố Thợng Hải Trung Quốc chỉ riêng
Công ty AIB cuả Mỹ đã có số đại lý là 4000 ngời. ở Việt Nam tính đến năm 1998
Bảo Việt Nhân thọ đã tuyển 3785 đại lý .
II . NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về Bảo hiểm Nhân thọ .
1 .Khái niệm .
Bảo hiểm Nhân thọ là sự cam kết giữa ngòi bảo hiểm và ngời tham gia bảo
hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng
quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra
(ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngời tham
gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, Bảo hiểm Nhân thọ là
quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của
con ngời .
2. Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ .
Đối với các nớc trên thế giới nhất là các nớc phát triển thì Bảo hiểm Nhân thọ
không còn là vấn đề mới mẻ, nó đã đợc biết đến từ lâu và đợc triển khai một cách
rộng rãi. Cùng với sự phát triển của các nghiệp vụ Bảo hiểm, Bảo hiểm Nhân thọ ra
đời và phát triển đợc hơn 4000 năm. Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên ra đời
năm 1583 do một công nhân ở Luân Đôn tên là Williangybbons thực hiện, ông chỉ
phải đóng 32 bảng Anh phí Bảo hiểm và nếu ông chết (trong năm đó ) ngời thừa kế
của ốngẽ đợc hởng một số tiền là 400 bảng Anh .
Năm 1699 Công ty bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên là hội Bảo hiểm Nhân thọ và
hu trí ra đời nhng chỉ ít năm sau đó đã bị thất bại chìm đắm trong nợ nần . Bảy năm
sau, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời đợc thành lập. Nó giới hạn chỉ gồm 200
13
thành viên và quyền lợi bảo hiểm theo một mức duy nhất và không quy định trớc,
phụ thuộc vào số ngòi chết trong năm. Trên cơ sở số tiền để dành đợc họ chia đều
cho những ngời thừa kế của những ngời bị chết năm đó. Năm 1762 Công ty Bảo
hiểm Nhân thọ hoàn thiện đầu tiên xuất hiện ở Anh đợc thực hiện dựa trên nguyên
tắc bảo hiểm hiện đại : bán hợp đồng bảo hiểm cho tất cả nhân dân, họ tỏ ra thận
trọng hơn trong việc quản lý các hợp đồng bảo hiểm, khi cần thiết họ sử dụng việc
đánh giá rủi ro đối vơí ngời tham gia bảo hiểm .
ở Châu Mỹ, hội bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên đợc thành lập là hội giúp đỡ ngời
nghèo, các mục s giáo hội trởng lão bị khốn cùng, những ngời goá chồng, trẻ con
của mục s tổ chức này do hội nghị tôn giáo của các nhà thờ đề nghị và đã đợc
thành lập năm 1787 ở Philadelphia. Đây là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ lâu đời nhất
tồn tại trên thế giới mặc dù ngày nay chỉ biết với cái tên ngắn gọn : Quỹ của các
mục s giáo hội trởng lão hay là quỹ nhân từ của các mục s giáo hội trởng lão .
Tại Châu Âu : Bảo hiểm Nhân thọ không thịnh vợng cho đến khi chủ nghĩa t
bản đợc thừa nhận và toán học phát triển .
Năm 1787 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên của Pháp ra đời nhng đến
năm 1792 thì bị phá sản. Vào tháng 12/1819 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ khác đợc
thành lập .
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudencial của Anh đợc thành lập năm 1853 và
là Công ty đi đầu trong công nghiệp Bảo hiểm .
Tại Châu á Nhật Bản là nớc có Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên hoạt
động dới hình thức kinh doanh là Công ty Meij. Sau 7 năm độc quyền năm 1889 hai
Công ty bảo hiểm lớn ra đời đó là Công ty Trikoku và Nippon .
Các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Anh và Nhật đòng vai trò quan trọng
trong việc phát triển Bảo hiểm Nhân thọ ở các nớc Châu á .
Nh vậy, Bảo hiểm Nhân thọ ở trên thế giới ra đời từ rất lâu và nó trở thành
một ngành dịch vụ không thể thiếu đợc trong cuộc sống của ngời dân .
Thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ trên thế giới ra đời và hiện nay phát triển mạnh
nhất ở Nhật Bản, Mỹ, Tây Âu. Nhật Bản và Mỹ có hàng năm Công ty Bảo hiểm
Nhân thọ lớn đang hoạt động và cung cấp một khối lợng vốn rất lớn cho nền kinh tế.
14
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét